Долгое время в российском обществе не утихали споры относительно необходимости принятия закона, позволяющего признать банкротом физическое лицо. Действительно, с 26 октября 2002 года, когда вступил в силу Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» юридические лица получили возможность добиться реструктуризации задолженности, заключить мировое соглашение с кредиторами и, наконец, в крайнем случае, признать себя несостоятельным и тем самым избавиться от долговой нагрузки. Что касается граждан, то подобная процедура в отношении них предусмотрена не была. Это означает, что должник-гражданин вынужден был пожизненно платить свои долги и проценты по ним.
В связи с финансовым кризисом в России в конце 2014 года, ростом закредитованности населения и как следствие социальной напряжённости, законодателю было необходимо предпринять соответствующие меры. Как результат, 1 октября 2015 года вступил в силу Закон «О банкротстве физических лиц» в виде комплекса изменений и дополнений Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2016 г.
Условия для признания физического лица банкротом:
1. Общая задолженность более 500 000 рублей.
То есть, это все текущие, не погашенные кредитные задолженности (потребительские и товарные кредиты), ипотечные кредиты, кредиты на приобретение автомобиля, задолженности по оплате коммунальных платежей, долги перед физическими лицами и организациями (по выданным распискам, договорам займа и пр. сделкам).
Лицо, желающее инициировать в отношении себя процедуру банкротства, должно собрать все документы, подтверждающие его долги и в обязательном порядке приложить к соответствующему заявлению о банкротстве физического лица.
2. Просрочка по оплате задолженности составляет более 90 дней.
3. Физическое лицо должно иметь гражданство РФ.
Следует знать, что для успешного банкротства физических лиц важен статус добросовестного заёмщика. Это означает, что не следует предоставлять банку недостоверные сведения о своих доходах (поддельные справки и т.д.). Такой порядок вещей охраняется Уголовным кодексом РФ и Кодексом об административных правонарушениях.
Также добросовестный заёмщик характеризуется тем, что в случае невозможности погашения текущей задолженности в надлежащий срок, он предпринимает немедленные действия по уведомлению об этом своих кредиторов (банков, кредитных потребительских кооперативов и т.д.). Указанные действия будут свидетельствовать о желании должника решить финансовый вопрос. При этом такое уведомление должно быть сделано в письменной форме, поскольку только так будет возможно подтвердить факт данного обращения.
Документы, необходимые для процедуры банкротства физического лица:
1. Персональные документы должника:
- Паспорт РФ;
- ИНН;
- СНИЛС, а также выписка по счету;
- Свидетельство о регистрации брака или Свидетельство о расторжении брака (в случае расторжения брака в течение 3-ёх лет, предшествующих подаче заявления о банкротстве.
- Документы о наличии несовершеннолетних детей;
- Сведения о нажитом супругами имуществе и его разделе (подтверждается соответствующими документами на имущество, брачным договором, соглашением о разделе совместного нажитого имущества);
- Документ из налогового органа о подтверждении наличия (отсутствия) статуса индивидуального предпринимателя у должника (справка действует только 5 дней).
2. Кредитные договоры, договоры займа и прочие документы, подтверждающие сумму долга;
3. Подтверждение источника дохода должника за последние 3 года (справки работодателя 2-НДФЛ, справки о счетах и вкладах гражданина, прочие документы, указывающие на иные источники дохода);
4. Документы на имущество должника (Свидетельства о государственной регистрации права на недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки, корабли, квартиры, комнаты в коммунальной квартире, доли в праве собственности недвижимого имущества), Свидетельство о регистрации транспортного средства, Выписка из реестра акционеров (при наличии акций акционерного общества) и т.д.;
5. Медицинские документы (например, справка об инвалидности);
6. Документы об опекунстве (если имеется);
7. Документы с биржи труда о признании должника безработным (если должник является безработным);
8. Документы, подтверждающие нахождение у Вас на иждивении лиц (если имеется);
9. Документы по всем сделкам должника, цена которых более 300 000 рублей и совершённых в течение последних 3 года;
10. Заявление о признании физического лица банкротом;
11. Квитанция об оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей;
12. Квитанция об оплате вознаграждения арбитражного управляющего в размере 25 000 рублей;
13. Документы (почтовые квитанции), подтверждающие отправку копии заявления о признании физического лица банкротом каждому кредитору.
Этапы рассмотрения заявления о банкротстве физического лица:
1. Реструктуризация задолженности.
Реструктуризация предполагает изменения условий (сроков и сумм) погашения долгов перед кредиторами. Реструктуризация возможна только при наличии у должника имущества, а также постоянного источника дохода, позволяющего погасить задолженности при соблюдении разработанного и утверждённого кредиторами и судом финансового плана. Срок реструктуризации не может быть более 3-ёх лет.
Минусы реструктуризации долгов при банкротстве граждан:
- совершение гражданином сделок на сумму, превышающую 50 000 рублей, осуществляется только с письменного согласия финансового управляющего;
- должник не вправе совершать сделки по приобретению долей и ценных бумаг, а также вносить своё имущество в уставный капитал юридических лиц.
Плюсы реструктуризации долгов при банкротстве физ. лиц:
- приостановка исполнения решений судов в отношении должника (исключением является взыскание алиментов, возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью человека, изъятие имущества из чужого владения, обращение взыскания на заложенные объекты недвижимости);
- отмена всех штрафных санкций кредиторов (пени, штрафы, неустойки и т.д.);
- все финансовые требования к должнику направляются только через суд.
2. Реализации имущества банкрота.
Данный этап банкротства физлиц начинается только в случае, если у должника недостаточный размер постоянного дохода, который не позволяет погасить задолженность путём её реструктуризации. В данном случае суд обращает взыскание на имущество банкрота, накладывает запрет на распоряжение им на период рассмотрения дела о банкротстве.
Имущество, которое не может быть реализовано:
- единственное жильё (квартира, комната, дом) за исключением жилья, находящегося в ипотеке или залоге;
- вещи, используемые банкротом в повседневной жизни;
- наличные деньги в размере не меньше, чем прожиточный минимум на человека и его семью;
- государственные награды и наградные знаки;
- топливо для обогрева;
- продукты питания (в т.ч. для животных);
- домашние животные и скот;
- семена для посева;
- имущество инвалида, обеспечивающее его нормальное существование (инвалидное кресло, автомобиль и т.д.).
Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина:
С момента, когда суд инициирует этап реализации имущества должника, управление данным имуществом поручается финансовому управляющему, который осуществляет его опись, оценку и затем представляет порядок его продажи.
Оценка фин. управляющего не является истиной в последней инстанции и должник может оспорить её результаты посредством привлечения независимого оценщика. Таким же правом обладают и кредиторы. При этом следует знать, что услуги независимой оценки оплачиваются стороной, которая её инициировала.
В любом случае финуправляющий не имеет права реализовывать имущество должника по заниженным ценам, поскольку такие действия влекут привлечение его к административной и/или уголовной ответственности.
Продажа имущества стоимостью до 100 000 рублей осуществляется с торгов, а имущества стоимостью свыше 100 000 рублей – посредством проведения открытых торгов. Средства, полученные от реализации имущества, идут в счёт погашения долгов банкрота в соответствии с очередностью погашения отдельных требований кредиторов и пропорционально их долям в общей задолженности гражданина-банкрота.
Кроме того, финансовый управляющий обладает полномочиями, позволяющими ограничивать свободу действий должника, что может выражаться в следующем:
- распоряжение денежными средствами на счетах банкрота и самими счетами;
- реализация прав участника ООО, если у банкрота имеется доля в уставном капитале;
- взыскание задолженности с должников банкрота (при её наличии).
Окончание банкротства гражданина:
После окончания процедуры банкротства физического лица должник освобождается от долгов: либо после выполнения утверждённого судом плана реструктуризации, либо после распродажи имущества гражданина.
Компания VB Consult занимается банкротством граждан с самого начала введения в силу соответствующего закона, а её юристы обладают необходимой квалификацией и опытом. Мы предлагаем комплексную услугу по банкротству физических лиц в СПб, которая включает подготовку заявления о банкротстве, сбор необходимых документов и сопровождение процедуры банкротства в Арбитражном суде. Таким образом, обратившись в нашу компанию, Вы сможете наконец-то избавиться от тяжелого бремени долгов.
Дополнительная информация о банкротстве:
- Документы для банкротства гражданина.